Hva lønner seg?
Ole Christian Lien er ny gjesteblogger her på deterdinpensjon.no. Lien er pensjonsekspert, og i denne posten tar han han opp et spørsmål mange er opptatt av; bør man vente med å ta ut alderspensjon til man slutter i arbeid, eller bør man ta ut alderspensjonen tidligere og kombinere pensjon og arbeid?
Uttaksreglene for alderspensjon er nøytrale. Det innebærer at du i utgangspunktet kan regne med å få utbetalt omtrent det samme i samlet pensjon resten av livet uansett når du starter å ta ut pensjon.
Det er mange pensjonseksperter som gir råd om når man bør starte uttaket av pensjon. Rådene har ofte vært at tidlig uttak av alderspensjon – gjerne fra 62 år – lønner seg. Vi har sett på i hvor stor grad dette stemmer. I praksis er det en rekke forhold som får betydning for hva som lønner seg rent økonomisk. Levealder, skatteregler, utviklingen i rentenivået og generell lønnsvekst i Norge er de viktigste.
Ja takk, begge deler – eller..?
Hvordan ulike forhold slår ut vil være individuelt, men en analyse NAV har gjennomført gir noen generelle betraktninger:
- Kvinner har høyere forventet levealder enn menn, og det trekker i retning av at det for mange kvinner lønner seg å vente med uttaket av alderspensjon til du slutter i arbeid.
- For menn er resultatene mer varierende. For menn med omtrent gjennomsnittlig levealder vil det oftest også lønne seg å vente med uttaket. Årsaken er at alderspensjonen din blir beregnet ut fra historiske tall for hva levealderen har vært de siste 10 år. Hvis levealderen fortsetter å øke, kan også menn i gjennomsnitt regne med å leve litt lenger enn det som er lagt til grunn når alderspensjonen din blir beregnet.
Hva lønner seg for meg?
- Skattereglene trekker i ulike retninger. Særlig vesentlig er toppskatten, som gjør at mange får høy marginalskatt når de tar ut alderspensjon på toppen av arbeidsinntekten. Å vente med uttaket til du slutter i arbeid, vil da gi lavere skatt på pensjonen. På den annen side finnes et eget skattefradrag for alle som mottar alderspensjon. Å ta ut alderspensjonen tidlig, gjør at du kan få dette fradraget i desto flere år. Forholdet mellom toppskatten og fradraget påvirker hvor lønnsomt det er å ta ut alderspensjonen tidlig, og det vil være individuelt.
- Om du tar ut alderspensjonen tidlig og sparer pengene eller nedbetaler lån, vil avkastningen avhenge av rentenivået fratrukket skatt. Om du venter med uttaket, vil pensjonsrettighetene dine justeres årlig med gjennomsnittlig lønnsvekst i Norge. Hvis lønnsveksten er høyere enn rentenivået etter skatt, slik den ofte har vært de siste årene, taler det for å vente med å ta ut alderspensjon.
- Det kan være andre grunner enn de rent økonomiske som gjør at du kan ønske å ta ut alderspensjonen tidlig. Om du ønsker å ha pengene tilgjengelig på kort sikt og ikke har tenkt til å spare, kan det selvsagt tale for å ta ut pensjonen tidlig. Det gir deg større fleksibilitet. Tidlig uttak kan også være fordelaktig om du har mye gjeld med ugunstige rentebetingelser som du kan betale tilbake.
Finn svar på «Din Pensjon»
NAV har en flott selvbetjeningsløsning for pensjon: Din Pensjon
Det er vanskelig å gi et eksakt svar på hvordan de ulike forholdene over slår ut for deg, og for mange har det ikke så stor økonomisk betydning hva du velger. Du kommer langt på vei ved å bruke nettjenesten Din pensjon hvor du kan se hvordan ulike valg av uttaksalder slår ut på pensjonen din. Hvis du vil se nærmere på hvordan skatten din blir påvirket av ulike valg, kan du også bruke skattekalkulatoren på skatteetaten.no eller ta kontakt med Skatteetaten.
Uttak fra 62 år kan ofte gi deg 25–30 % lavere årlig alderspensjon resten av livet sammenlignet med om du venter til du er 67. Vær også klar over at alderspensjonen din blir regulert årlig med gjennomsnittlig lønnsvekst i Norge fratrukket en faktor på 0,75 prosent. Ved tidlig uttak vil denne fratrekksfaktoren få effekt i flere år og vil dermed bidra til ytterligere reduksjon i pensjonen din på sikt.
En spørreundersøkelse fra NAV viser at fire av ti undervurderer konsekvensene av å ta ut alderspensjonen tidlig. Sett deg derfor godt inn i hvordan ulike valg slår ut for deg – Din pensjon hjelper deg til å ta et mer informert valg.
28. januar 2015 @ 22:45
I denne artikkelen savner jeg noe om uttak av alderspensjon kombinert med arbeid for statsansatte født i 1953 og tidligere. De som er av disse årgangene vil få sin statspensjon fra Statens pensjonskasse avkortet hvis de står i arbeid utover ca 67 1/2 år. Står de i arbeid til 70 år vil hele statspensjonen være spist opp. Dette gjelder ikke de som står i arbeid til 70 år UTEN å ta ut alderspensjonen fra fylte 62 til 67 år. Dette må derfor for statsansatte tas med i vurderingen av tidlig uttak av alderspensjon fra folketrygden.
29. januar 2015 @ 11:34
Hei og takk for innspill!
Innlegget handler om alderspensjon fra folketrygden, og det ville vært for omfattende å gå inn på konsekvenser også for offentlig tjenestepensjon. Her er jo også problemet at regelverket for personer født i 1954 og senere foreløpig ikke er avklart. Offentlig ansatte (i hvert fall de født 1953 og tidligere) kan selv se de fleste av konsekvensene for tjenestepensjonen ved å bruke Din pensjon, og Statens pensjonskasse informerer også om det du viser til. Men jeg er enig i at jeg godt kunne nevnt at offentlig ansatte også bør søke informasjon hos sin tjenestepensjonsleverandør, og at det kan være spesielle forhold ved tjenestepensjonen man også bør ta hensyn til.